Alles wat je moet weten over je studieschuld: afbetalen, hypotheek en meer

Tessa Ham 7 dec 2018 Geld

Geld van Ome DUO, zo noemden we onze stufi en lening liefkozend tijdens onze studietijd. Maar als je afgestudeerd bent en een studieschuld van misschien wel tienduizenden euro’s ziet staan, kan dat behoorlijk schrikken zijn. Ome DUO is geen suikeroompje en houdt nu zijn handje weer op.

Maar hoeveel invloed heeft zo’n studieschuld nou eigenlijk? En hoe zit dat precies met aflossen? Wij zochten het voor je uit.

Wanneer moet je gaan afbetalen?

Je hoeft niet gelijk terug te betalen als je bent afgestudeerd. In de eerste twee jaar hoef je niet af te lossen – al mag dat natuurlijk wel. Ben je in juni klaar met studeren? Dan gaat de aanloopfase van twee jaar pas in vanaf 1 januari. Als je ervoor kiest om niet af te lossen, wordt er wel rente berekend, waardoor je schuld toeneemt.

Na twee jaar start je aflosfase. Je bent dan verplicht om iedere maand een bedrag af te lossen aan DUO. Zij bepalen op basis van de hoogte van je schuld, de rente en je inkomen hoeveel jij per maand moet aflossen. Je mag er ook voor kiezen om meer af te lossen.

Moet ik het binnen 15 of 35 jaar terugbetalen?

Je opleidingsniveau én wanneer je met je studie bent begonnen, bepalen in hoeveel jaar je jouw studieschuld moet terugbetalen.

  • Mbo-studenten en studenten die voor 2015 zijn begonnen met studeren, moeten hun schuld binnen vijftien jaar aflossen.
  • Na september 2015 begonnen aan een bachelor of master? Die hbo- en wo-studenten mogen hun studieschuld in 35 jaar aflossen. Ook de eventuele schuld die ze op hun mbo op hebben gebouwd.
  • Ben je voor september 2015 begonnen met een bachelor op de universiteit? Of na het studiejaar 2015/2016 begonnen aan een master? Dan mag je zelf kiezen of je het in 15 of 35 jaar terugbetaald.

Jokerjaren

Je kunt het aflossen van je studieschuld maximaal vijf jaar stopzetten. Daar hoef je niet per se een speciale reden voor te hebben. De maanden of jaren dat je het aflossen stopzet, worden vervolgens gewoon opgeteld bij die 15 of 35 jaar.

Wat gebeurt er als je in 15 of 35 jaar niet alles hebt terugbetaald?

De eventuele restschuld wordt kwijtgescholden als de aflosfase is afgelopen. Je hoeft daar niets voor te doen, dat stopt automatisch.

studieschuld, hypotheek, bkr, gevolgen

Ook interessant: Hoe vraag je op de juiste manier om salarisverhoging?

Heeft je studieschuld invloed op je hypotheek?

Ja, helaas wel. Een studieschuld weegt minder mee dan een andere schuld, maar heeft wel invloed op het maximale bedrag wat je kunt lenen (oftewel: het heeft invloed op je hypotheek). Zo ziet dat er in de praktijk uit:

Begonnen met studeren voor 1 september 2015

Als je onder de oude regeling van de studiefinanciering valt, telt je studieschuld voor 0,75 procent per maand mee. Als je een studieschuld van 10.000 euro hebt, dan rekent de hypotheekverstrekker 75 euro per maand als vaste maandelijkse uitgaven.

Begonnen met studeren na 1 september 2015

Val je onder het nieuwe stelsel? Dan telt je studieschuld voor 0,45 procent per maand mee. Met een studieschuld van 10.000 euro, rekent de hypotheekverstrekker 45 euro per maand als een vaste maandelijkse uitgave.

Dit betekent dat je minder kunt lenen met een studieschuld dan zonder een studieschuld. Ik hoor het je denken: oh, dat kleine bedrag vast mee. Maar op een hypotheek heeft dat meer invloed dan je denkt.

Voorbeeld

Stel, je hebt een studieschuld van 15.000 euro en sluit een hypotheek af van 30 jaar. Een eenverdiener met een bruto jaarinkomen van 40.000 euro merkt dat echt wel: bij geen schuld kan hij of zij een maximale hypotheek afsluiten van 171.373 euro. Met een studieschuld bij het nieuwe stelsel kun je een maximale hypotheek afsluiten van 153.085 euro. Dat scheelt al. Maar val je in het oude stelsel? Dan is je maximale hypotheek 140.911 euro.

Waarom je nu al (ja, echt) moet denken aan je pensioen

Is je studieschuld BKR-geregistreerd?

Je studieschuld staat momenteel niet BKR-registreerd (Bureau Krediet Registratie). Dat betekent dat hypotheekverstrekkers en banken geen inzicht hebben in jouw studieschulden. Huh, denk je nu misschien, maar dan zou het toch geen invloed moeten hebben op je hypotheek? Je bent wettelijk verplicht om te vertellen hoe hoog jouw schuld is, anders kun je later alsnog in de problemen komen.

Het BKR is trouwens momenteel aan het lobbyen om studieschulden wél te registreren. Volgens het BKR heeft 20 procent van de afgestudeerden een lening met een betalingsachterstand. Bovendien zou de helft van de afgestudeerden niets zeggen over hun studieschuld bij een hypotheekverstrekker. Ook het NIBUD en de Nederlandse Vereniging van Banken willen dat studieschulden worden geregistreerd.

Reageer op artikel:
Alles wat je moet weten over je studieschuld: afbetalen, hypotheek en meer
Sluiten