Tessa Ham
Tessa Ham | LinkedIn Geld 13 september 2020

Waarom je moet nadenken over (aanvullend) pensioensparen of beleggen – pensioenbank Brand New Day legt uit

Je pensioen lijkt nog zo ver weg. Het is dan ook niet gek dat je eerder denkt aan financiële doelen die wat dichterbij zijn, zoals het kopen van een huis of het maken van een lange grote reis. Toch is nu al nadenken over je pensioen het slimste wat je kunt doen. Oók als je gewoon in loondienst werkt. Volgens Brand New Day kan nu al beginnen met pensioensparen of pensioen-beleggen namelijk een hoop geld schelen later.

We vragen Maaike (Manager Klantenservice) van online pensioenbank Brand New Day alles wat we willen over aanvullend pensioensparen en pensioen-beleggen. Want is het wel echt nodig? Hoe erg is het als we het nog even uitstellen? En hoe zit het met het belastingvoordeel?

Aanvullend pensioensparen of pensioen-beleggen, is dat wel nodig?

“Het is waar dat iedereen een AOW-uitkering van de overheid krijgt als ze met pensioen gaan, maar die is alles behalve royaal. Daarnaast bouw je tijdens je werkende jaren eventueel pensioen op bij je werkgever, maar lang niet iedereen werkt meer voor een werkgever. En zelfs als je in loondienst werkt, is het niet zeker dat je werkgever een (goede) pensioenregeling voor je heeft. Dit is namelijk niet in elke CAO een verplichting.

Het is belangrijk om hier eens goed naar te kijken, omdat deze opbouw dus helemaal niet zo vanzelfsprekend is. Daarnaast werken de meeste mensen niet meer, zoals vroeger wel het geval was, 40 jaar bij één baas met een goede pensioenregeling. Steeds meer mensen switchen om de paar jaar van werkgever en sommige (jonge) mensen gaan helemaal nooit bij een werkgever in dienst. Zelfstandigen, freelancers en zzp’ers zullen sowieso geld apart moeten zetten om niet alleen van hun AOW-uitkering te hoeven leven.”

Je pensioen is nog zo ver weg. Hoeveel verschil maakt het als je een aantal jaar later begint?

“Nou, dat zal je nog verbazen! Hoe jonger je begint met geld opzij zetten voor later, hoe beter. Zeker met beleggen. Een paar jaar later beginnen met geld opzij zetten, betekent dat je zelf veel meer geld moet inleggen, om op hetzelfde eindbedrag uit te komen. Een simpel rekenvoorbeeld:

Stel, je besluit om tussen je 30e en 40e elk jaar in januari €1.200 te storten op een pensioenrekening en je stopt op je 40e met inleggen. Dan blijft je inleg wel verder renderen, bijvoorbeeld met een netto rendement van 6%. Dan heb je op je 67e een bedrag van €86.000.

Start je 10 jaar later met inleggen en leg je hetzelfde bedrag in? Dan bouw je geen €86.000 maar slechts €48.000 op. Oftewel: 46% minder! Om dus op het zelfde eindbedrag uit te komen, moet je zelf veel meer geld inleggen.

Vroeg starten loont. Maar let wel op: omdat je recht hebt op belastingvoordeel, kan je niet onbeperkt inleggen. Hoeveel je per jaar mag inleggen is per persoon en per jaar verschillend. Dat maximale bedrag wat je mag inleggen heet je jaarruimte. Bereken voordat je stort dus altijd even je jaarruimte. Klinkt moeilijker dan het is. Dit doe je namelijk gemakkelijk via onze online jaarruimtetool.”

Belastingvoordeel, dat klinkt goed. Hoe zit dat precies?

“Ongeacht of je kiest voor sparen of beleggen: de overheid wil je tegemoet komen als je een pensioengat hebt (dat is de jaarruimte die je mag inleggen). Als je geld stort op een geblokkeerde pensioenrekening, dan krijg je een deel van deze inleg weer terug van de Belastingdienst.

Daarnaast telt de waarde op je pensioenrekening niet mee als vermogen. Dus je betaalt er geen vermogensrendementsheffing over, wat wel zou zijn als je zelf spaart of belegt zonder een speciale pensioenrekening. Tot slot is er nog een 3e belastingvoordeel: als je gaat genieten van je pensioen, betaal je ook minder inkomensbelasting als AOW’er. Driedubbel belastingvoordeel dus!”

Bij Brand New Day kun je pensioensparen en pensioen-beleggen. Hoe weet je welke je het best kan kiezen?

“Het is een persoonlijke keuze of je liever wilt gaan pensioensparen of pensioen-beleggen. De spaarrente is (zeer) laag maar je loopt er ook minder risico mee dan met beleggen. Aan de andere kant is het verwachte rendement van beleggen hoger dan dat van sparen. Hoewel beleggingen op korte termijn flink kunnen dalen, was het rendement over langere periodes vrijwel altijd beter dan dat van sparen. Hoe langer je de tijd hebt, hoe kleiner de kans op negatief rendement wordt.

Daarnaast is het bij Brand New Day mogelijk dat wij 15 jaar voor je pensioendatum automatisch jaarlijks het risico binnen de beleggingen voor je afbouwen. Op die manier heb je er geen omkijken naar.”

Hoe zit het dan met de risico’s?

Risicoloos beleggen bestaat niet, maar verantwoord beleggen bestaat wel. Je loopt bijvoorbeeld het risico dat je beleggingen op korte termijn kunnen dalen. Dat gebeurde afgelopen maart nog: wereldwijd gingen de beurzen hard onderuit. Maar de beurzen hebben zich ook ontzettend snel hersteld. Door in indexfondsen te beleggen zorg je voor een goede spreiding van je beleggingen. In een indexfonds zitten zoveel verschillende aandelen dat hiermee die spreiding al voor je is geregeld. Als je een plan hebt voor de lange termijn, dan moet je gewoon stil blijven zitten als de beurzen flink omlaag (of omhoog) gaan.

Daarbij is het een prettige gedachte dat je op een pensioenrekening kunt instellen dat je steeds minder risicovol gaat beleggen richting je einddatum. Concreet betekent dat we op je pensioenrekening bij Brand New Day steeds meer in obligaties en minder in aandelen gaan beleggen, als je pensioendatum in zicht komt.

Conclusie: voor jonge mensen die vermogen willen opbouwen voor later kan beleggen een goede manier zijn. Wat jij moet doen: elk jaar je jaarruimte berekenen en dit geld storten op een pensioenrekening. En je moet je zenuwen in bedwang houden als de beurzen onrustig zijn. Wij doen de rest voor je.”

Meer informatie over de pensioenbank en hun producten vind je op de website van Brand New Day.

Dit vind je misschien ook interessant: 7 tips voor iedereen die wil gaan beginnen met beleggen

Reageer op artikel:
Waarom je moet nadenken over (aanvullend) pensioensparen of beleggen – pensioenbank Brand New Day legt uit
Sluiten