Geld 8 nov 2018 Tessa Ham

Waarom je nu al (ja, echt) moet denken aan je pensioen

Je pensioen, dat is toch nog heel ver weg? Dat komt later wel. Het is niet echt een sexy onderwerp: de centen die op je oude dag heel goed van pas komen. Toch kan nu al aan je pensioen denken je later honderden of zelfs duizenden euro’s per maand (!) schelen.

Pensioen ingewikkeld? Dat valt best wel mee. Toch is het een belangrijk onderwerp. Uit onderzoek blijkt dat meer dan de helft van de mensen veel te weinig pensioen opbouwt. Pak een kop koffie en een reep chocolade. Samen komen we er wel uit. Wat je eerst moet weten: ons pensioenstelsel bestaat uit drie verschillende delen.

Pensioen via je AOW

Je AOW is je basispensioen. Dat bouwt iedereen op, want iedereen betaalt pensioenpremie. Hoeveel dat precies is? In 2018 krijgt een alleenstaande standaard 1115 euro euro per maand. Gehuwd of samenwonend? Dan krijg je 815 euro netto per maand. Dat is sowieso al geen vetpot dus. Maar daarnaast hebben we de vergrijzing, waardoor de AOW in de toekomst misschien niet meer houdbaar is.

We moeten langer doorwerken dan onze ouders. Dat komt omdat er door de vergrijzing nu relatief veel meer AOW-ers zijn. In 1956 waren er nog zeven werkenden voor elke AOW-er. In 2017 waren dat al 3,5 werkenden per AOW-er. Niet schrikken: in 2040 zijn het nog maar twee werkenden per AOW-er. Of zoals Arjen Lubach het uitlegt: “In 2040 moet elk tweeverdienend stel naast hun hond en hun kinderen een AOW-er onderhouden.”

De AOW-leeftijd wordt daarom verhoogd. Op jouwAOWleeftijd.nl kun je uitrekenen wanneer jouw AOW-leeftijd naar verwachting is. Ik ben zelf 23 jaar en mijn leeftijd is 71 jaar en 3 maanden. Jep, dat is even slikken.

pensioen, nu al denken, geld

Pensioen via je werkgever

Driekwart van de Nederlanders zit daarnaast verplicht via hun werkgever bij een pensioenfonds. Als je later stopt met werken, krijg je dus je AOW + het bedrijfspensioen. Dit wordt automatisch opgebouwd en je kunt niet zelf kiezen hoeveel geld je inlegt.

Traditionele sectoren zoals de bouw en de zorg hebben vaak een pensioenfonds. Die beleggen met jouw geld om zo meer geld aan jou te kunnen uitkeren op je oude dag. Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je jouw pensioen in de gaten houden. Hier zie je onder andere hoeveel pensioen je hebt opgebouwd.

Pensioen individueel regelen

Minder traditionele sectoren zoals IT of de media, hebben vaak niet zo’n pensioenfonds. Steeds meer bedrijven, zoals bijvoorbeeld start-ups, kiezen er dan voor om hun werknemers wel te stimuleren hun oudedagsvoorziening op te bouwen, maar niet te verplichten. Ook als je een eigen bedrijf hebt of freelancer bent, moet je je pensioen individueel regelen. In loondienst? Dan kun je ervoor kiezen om nog meer pensioen op te bouwen. Als je het individueel regelt heb je veel meer flexibiliteit in hoeveel je bijvoorbeeld inlegt. 

Schiet je ook een beetje in de stress bij het lezen van ‘individueel regelen’? Begrijpelijk. Want: wat dan en hoe dan? Ik belde Steven van BrightPensioen om een beetje opheldering te krijgen. Zelf pensioen opbouwen betekent namelijk niet dat je per se zelf moet gaan sparen. In tegendeel, je kunt het beter (laten) beleggen.

pensioen, nu al denken, geld

Geld terugkrijgen van de belasting

“Het grote voordeel van pensioen opbouwen bij bijvoorbeeld BrightPensioen is het belastingvoordeel”, vertelt Steven. “Je krijg heel veel voordeel vanuit de Belastingdienst. Als jij honderd euro inlegt, krijg je 40 tot 50 euro terug aan inkomstenbelasting. Dat voordeel hoort bij pensioen opbouwen en krijg je als je geld op een geblokkeerde rekening komt te staan. Banksparen is daarom ook een optie, maar met de huidige lage rente kun je hiermee eigenlijk onvoldoende pensioen opbouwen. Daarom beleggen alle pensioenfondsen en -verzekeraars ook altijd.”

Bij pensioenaanbieders als BrightPensioen wordt je ingelegde geld ook belegd. Denk je nu: ho eens even, belegd? Dat gaat toch niet altijd goed? Dat was precies ook mijn vraag. “Beleggen brengt inderdaad altijd een risico met zich mee”, zegt Steven. “Maar voor je pensioen beleggen is op de lange termijn. Er zijn jaren dat er minder rendement wordt behaald en jaren die juist enorm goed zijn. Op de lange termijn kom je dan gemiddeld uit en dat is over het algemeen een hoger rendement dan bij sparen. Om het risico zo laag mogelijk te houden wordt jouw inleg daarnaast gespreid over heel veel bedrijven (aandelen) en overheden (obligaties)”

Waarom moet je nu al beginnen met opbouwen?

Oké, duidelijk. Maar waarom moet je dan nu al aan je pensioen denken? Misschien ben je net begonnen met werken. Misschien denk je nog niet eens aan kinderen, laat staan aan de tijd dat je oud en gerimpeld bent. “Uitstelgedrag is duur”, vertelt Steven. “Als je tien jaar later begint, moet je twee keer zoveel geld inleggen om hetzelfde pensioen te krijgen.”

Voorbeeld

Stel: je bent 25 jaar. Hoeveel scheelt het als je vandaag begint of op je 30e?

Als je vanaf nu 3.000 euro per jaar gaat inleggen, heb je bijvoorbeeld bij BrightPensioen op je 67e een pensioen van 560.000 euro. Wacht je tot je 30e? Dan heb je vijf jaar lang 3.000 euro bespaard met het niet inleggen. Maar op je 67e heb je dan 405.000 euro pensioen…  Dat scheelt maar liefst 155.000 euro.

Schuif je je pensioen nog langer voor je uit, tot je 35e? Dan bespaar je 30.000 euro met geld inleggen, maar heb je op je 67e maar 289.000 euro aan pensioen. Dat scheelt dus bijna de helft aan pensioen dan als je op je 25e begint met inleggen.

Wil jij meer of minder gaan inleggen? Hier reken je precies uit wat jouw pensioen kan zijn.

Zeker als jouw werkgever niet automatisch je pensioen regelt, of als je zpp’er bent, is het belangrijk om je het individueel te regelen. Maar nu de onzekerheid over de AOW toeneemt, wordt het individueel regelen van je pensioen voor iedereen steeds belangrijker. Bekijk dus of je 1) geld hebt om in te leggen en 2) hoe je dat dan wil inleggen.

Meer lezen over geld?

Like the smell of fresh juice in the morning?

Meld je aan voor onze wake-up letter

Reageer op artikel:
Waarom je nu al (ja, echt) moet denken aan je pensioen
Sluiten