Tessa Ham
Tessa Ham | LinkedIn Geld 22 augustus 2020

Welke verschillende hypotheekvormen zijn er en welke past het best bij jou?

Als je voor het eerst een huis wil kopen, dan kan al dat gedoe met hypotheken nog een beetje aanvoelen als hogere wiskunde. Misschien heb je ergens gelezen dat je als starter kunt kiezen uit twee verschillende hypotheekvormen: annuïtair of lineair. Wat houden een annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek in hemelsnaam in?

En misschien nog belangrijker: voor welke zou jij moeten kiezen?

Verschillende hypotheekvormen

We verklapten het net al: als je net komt kijken op de huizenmarkt, kun je kiezen tussen een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Heb jij voor 1 januari 2013 al een huis gekocht en ben je nu op zoek naar een nieuw onderkomen? Dan heb je waarschijnlijk een (bank)spaarhypotheek, levenhypotheek of aflossingsvrije hypotheek.

Bevalt de hypotheek die je nu hebt je wel? Ook na het lezen van onderstaande definities van de annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek? Door het overgangsrecht kan je jouw oude hypotheekvorm waarschijnlijk behouden als je een nieuwe aanvraagt, lezen we op Funda.

Omdat mensen die een oude hypotheekvorm hebben, waarschijnlijk wel weten wat die precies inhoudt, focussen we ons in het artikel op het uitleggen van de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek.

Lees ook: Hoeveel geld heb je nodig om een huis te kopen?

Wat is een annuïteitenhypotheek?

We beginnen met de hypotheek die het meest populair is bij starters. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je namelijk in het begin netto minder en ga je gedurende de looptijd van de hypotheek steeds meer aflossen. Dat zit zo: bij annuïtair aflossen betaal je elk jaar een bedrag die bestaat uit rente en uit aflossing, lezen we op de website van de Belastingdienst.

Je sluit een hypotheek af voor een bepaalde looptijd, neem dertig jaar. Gedurende de looptijd verandert de samenstelling van dit bedrag. Het aflossingsdeel neemt toe en het rentedeel neemt af (je schuld wordt immers kleiner). Alhoewel het rentedeel wel afneemt, ga je netto meer betalen.

Deze hypotheekvorm is aantrekkelijk voor starters, omdat je er over het algemeen vanuit gaat dat je gedurende je carrière steeds meer gaat verdienen.

Wat is een lineaire hypotheek?

Bij lineair aflossen betaal je gedurende de looptijd van je hypotheek altijd een vast bedrag aan aflossing. Toch wordt het bedrag dat je aan de hypotheekverstrekker betaalt elke maand  netto minder. Dit komt omdat je jouw schuld aflost, en de rente natuurlijk hierdoor minder wordt.

Waarom zou je als starter voor een lineaire hypotheek kiezen? Vergeleken met een annuïteitenhypotheek betaal je bij een lineaire hypotheek namelijk in het begin meer. Dat klopt. Toch is een lineaire hypotheek ook aantrekkelijk. Het voordeel is namelijk dat je gemiddeld minder betaalt bij een looptijd van 30 jaar. Dit komt omdat je steeds een vast bedrag aflost.

Ook slim om mee te nemen in je beslissing: je mag dan later in je carrière meer gaan verdienen, maar misschien ga je ook minder werken, omdat jullie bijvoorbeeld kinderen krijgen (die overigens ook nog eens bakken met geld kosten). Welke van deze hypotheekvormen bij jou of jullie past, hangt helemaal af van jullie situatie.

Ook interessant: Je studieschuld verzwijgen voor je hypotheek: dit zijn de gevolgen

Good to know: de starterslening

Het is handig om te weten dat veel gemeenten leningen aanbieden die specifiek voor starters zijn. De starterslening heet dit. Het houdt in dat je als starter een hoger bedrag kan lenen dan je salaris toelaat, omdat de gemeente garant staat voor een bepaald bedrag.

Natuurlijk is geld lenen nooit gratis, ook niet bij de starterslening. Toch zijn de rentetarieven bij deze lening vaak enorm aantrekkelijk. Zo hoef je vaak bijvoorbeeld in het eerste jaar geen rente te betalen. Hoe dit precies zit, moet je uitzoeken bij je eigen gemeente. Per gemeente verschillen de regels en eisen namelijk weer. Mocht je hier in aanmerking voor komen, dan kan dat zeker een mooi verschil maken!

Ben je echt serieus op zoek naar een huis? Dan is het verstandig om een afspraak te maken met een hypotheekadviseur als De Hypotheker of je eigen bank. De hypotheekadviseur geeft je meer duidelijkheid over hoeveel je kan lenen. Bovendien kan hij of zij je niet alleen de verschillende hypotheekvormen goed uitleggen, maar ook vertellen welke vorm het beste bij jou/jullie persoonlijke situatie aansluit.

Dit vind je misschien ook interessant

Reageer op artikel:
Welke verschillende hypotheekvormen zijn er en welke past het best bij jou?
Sluiten