Tessa Ham
Tessa Ham | LinkedIn Geld 3 jul 2019

Waar en hoe kan je als zzp’er het beste een hypotheek aflsuiten?

Een hypotheek afsluiten als je zzp’er bent… Als je je ongeruste moeder mag geloven, is dat haast onmogelijk. Maar kun je als zzp echt geen hypotheek afsluiten? Zijn hier regels voor? En zijn er banken die wat soepeler met zzp’ers omgaan?

We onderzochten waar en hoe je als zzp’er het beste een hypotheek kan afsluiten.

Hypotheek zzp

Alhoewel het proces als zelfstandig ondernemer er inderdaad anders uitziet dan bij mensen in loondienst, is het afsluiten van een hypotheek niet zo moeilijk als je denkt.

Natuurlijk kijkt de bank naar je inkomen. Dus net als bij mensen in loondienst moet je eerlijk tegen jezelf zijn: verdien (en spaar!) je genoeg om een huis te kopen.

Als je zelfstandig ondernemer bent kijken alle hypotheekaanbieders naar jouw nettowinst van de afgelopen drie jaar. Het gemiddelde van die drie jaar is het inkomen waarmee ze jouw hypotheek berekenen – het toetsinkomen noemen ze dat. Als je het laatste jaar minder hebt verdiend dan het gemiddelde, dan gaat de hypotheekverstrekker uit van dat jaar.

Een sidenote: sinds 2018 mag iedereen – dus niet alleen zzp’ers – maximaal honderd procent van de woningwaarde lenen. Bij sommige hypotheekaanbieders mag je als zzp’er minder dan honderd procent lenen, omdat ze bij jou het risico groter vinden dat je zonder werk komt te zitten.

Nog maar kort zzp?

Zelfs als je pas één jaar zzp’er bent, is het vaak mogelijk om een hypotheek af te sluiten. Je hoeft dus niet per se al drie jaar zelfstandig ondernemer te zijn. Let er wel op dat je niet bij alle hypotheekaanbieders terecht kunt.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

De Nationaal Hypotheek Garantie (NHG) is bedoeld voor starters. Als je deze afsluit, betekent dit dat de bank garantie heeft dat het eventuele verlies wordt gedekt bij de verkoop van het huis. In andere woorden: dat is minder risico voor de hypotheekverstrekker. Om een NHG af te sluiten kan je hypotheek niet hoger zijn dan 290.000 euro.

Het voordeel van een NHG voor jou als zzp’er is dat als je pas bezig bent, je ook je eerdere inkomen in loondienst mag laten meetellen. Maar let op: het werk dat je in loondienst deed, moet wel vergelijkbaar zijn met het werk dat je nu doet.

Als zzp’er zijn er een aantal voorwaarden om een NHG te mogen afsluiten:

  • Je bent zelfstandig (geen personeel in dienst)
  • Je hebt meerdere opdrachtgevers (die per klus betalen)
  • Het werk dat je doet wordt normaal gesproken vaak in loondienst uitgevoerd
  • Voor je werk gebruik je kennis en vaardigheden uit je eigen vakgebied
  • Je draagt de verantwoording
  • Je staat langer dan een jaar ingeschreven bij de KvK, maar hebt minder dan drie keer inkomensbelasting aangegeven

Hypotheekaanbieders met grotere kans op hypotheek

De gedachte is vaak dat je bij je eigen bank meer kans hebt op een hypotheek, omdat je daar ook je betaalrekeningen hebt afgesloten. Toch is het niet zo dat jouw bank opeens andere acceptatievoorwaarden heeft. Je kunt beter kijken naar hypotheekverstrekkers die eerder zzp’ers accepteren.

Knab verzamelde de hypotheekaanbieders die bekend staan om hun soepelere omgang met zelfstandige ondernemers. Zo rekenen deze geldverstrekkers bijvoorbeeld honderd procent van je winst als toetsinkomen en kun je hier terecht als je minder lang dan drie jaar zzp’er bent.

ABN Amro

Ben je minimaal één jaar zelfstandig aan het werk? Dan kan je aankloppen bij ABN Amro. Als je de hypotheek met NHG afsluit, wordt er gekeken naar honderd procent van je winst. Zelfs als je dus maar één jaar bezig bent. Doe je dat niet? Dan zien de cijfers er zo uit:

  • één tot twee jaar: 75 procent van je inkomen
  • twee tot drie jaar: 90 procent van je inkomen
  • meer dan drie jaar: 100 procent van je inkomen

Aegon

Net als bij ABN Amro mag je bij Aegon een hypotheek afsluiten voor honderd procent van de woningwaarde. Ook hier geldt weer dat je dan wel een NHG afsluit. Wil of kan je dat niet? Dan kun je dit lenen:

  • twee of meer jaarrekeningen: maximaal 85 procent van de woningwaarde
  • drie of meer jaarrekeningen: tot 90 procent van de woningwaarde

BLG

Ooit van BLG gehoord? Dit is de ‘dochter’ van SNS Reaal. Momenteel wordt er hier met 80 procent van jouw inkomen als zzp je hypotheek berekent, of je nou één, drie of meer jaren aan de slag bent. Binnenkort wordt dit alleen veranderd. Het goede nieuws: dan wordt het met 100 procent van je inkomen berekend. Het slechte nieuws? Als je korter dan drie jaar aan de slag bent als zelfstandig ondernemer, kan je hier helaas geen hypotheek meer afsluiten.

Ook bij de ING, Rabobank, Obvion, NIBC Direct, Nationale Nederlanden, Florius en het Woonfonds zelfstandigen hypotheek gaan ze soepeler om met zzp’ers. Check alle regels van deze hypotheekaanbieders in het fijne overzicht van Knab.

Hypotheek berekenen zzp

Ben je benieuwd hoeveel je eigenlijk zou kunnen lenen? Dat is wel goed om te weten voordat je jouw (te dure) droomhuis op Funda vindt natuurlijk. Ikbenfrits.nl heeft een tool gemaakt waarbij je kan berekenen hoeveel je kunt lenen en bij welke van de meer dan 25 banken je het beste terecht kunt in jouw situatie.

Verder lezen over hypotheek zaken

Like the smell of fresh juice in the morning?

Meld je aan voor onze wake-up letter

Reageer op artikel:
Waar en hoe kan je als zzp’er het beste een hypotheek aflsuiten?
Sluiten