Tessa Ham
Tessa Ham | LinkedIn Geld 26 januari 2020

Heb je een vast contract nodig voor een hypotheek?

Een hypotheek zonder vast contract is onmogelijk, toch? Dat denken veel mensen inderdaad, maar dat is niet waar. In werkelijkheid zijn er een aantal opties om een hypotheek af te sluiten met een tijdelijk of flexibel contract. Ook als je zzp’er bent is het mogelijk een hypotheek te krijgen.

Wij zetten de verschillende mogelijke situaties op een rij waarin je zonder vast contract toch een hypotheek kan krijgen.

Hypotheek met een tijdelijk contract

Vroeger had je inderdaad vaak een vast contract nodig om een hypotheek af te sluiten. Maar inmiddels is er veel op de arbeidsmarkt veranderd. We blijven niet langer onze hele loopbaan bij dezelfde werkgever werken.

De hypotheekmarkt heeft zich daarom aangepast, waardoor het makkelijker is om met een tijdelijk contract een hypotheek af te sluiten. Je hebt wel een intentieverklaring nodig.

Wat is een intentieverklaring?

In een intentieverklaring geeft je baas aan dat hij je in vaste dienst wil nemen als jij goed blijft presteren én het goed gaat met het bedrijf. De hypotheekverstrekker kijkt voor het bepalen van je inkomen dan gewoon naar je huidige inkomen.

Kun je om wat voor reden dan ook geen intentieverklaring van je werkgever krijgen? Dan is er nog geen man over boord. Soms kun je alsnog een hypotheek afsluiten. Let op: je hypotheek kan dan wel een stuk lager uitvallen, terwijl je natuurlijk wel hetzelfde verdient.

Dit komt bijvoorbeeld omdat hypotheekverstrekkers in dit geval kijken naar je inkomen van de afgelopen jaren. Als je voorgaande jaren minder verdiende dan nu op dit moment, kan je hypotheek lager uitvallen. Zonder intentieverklaring gaan ze namelijk van het laagste gemiddelde uit.

Alternatief voor de intentieverklaring

Steeds meer hypotheekverstrekkers maken gebruik van de methode Inkomensbepaling Loondienst. Hierdoor heb je geen werkgeversverklaring of intentieverklaring meer nodig. Dat is handig, omdat er dan veel sneller en makkelijker een hypotheek kan worden aangevraagd.

Maar wat is Inkomensbepaling Loondienst precies? Bij deze methode maak je gebruik van het UWV Verzekeringsbericht, een digitaal document met het loon- en werkgeversverleden. Dit is te downloaden via Mijn UWV.

Lees ook: Wat is een werkgeversverklaring?

Flexwerker via uitzendbureau

Ook als je via een uitzendbureau aan de slag bent als flexwerker, is het mogelijk om een hypotheek te krijgen. Je hebt hiervoor een perspectiefverklaring nodig. Dit document bestaat sinds 2013 en laat zien dat er objectief onderzoek is geweest naar je toekomstige arbeidsmarktpositie en verdiencapaciteit.

Dit document wordt alleen door je uitzendbureau uitgegeven als ze verwachten dat jij in de toekomst ook in staat zal zijn om je inkomen te verdienen. In andere woorden: met de perspectiefverklaring is de hypotheekverstrekker er gerust van dat jij genoeg inkomen blijft behouden om je hypotheek te kunnen betalen. Bij grote hypotheekverstrekkers heeft deze verklaring dezelfde waarde als een werkgeversverklaring.

Maar waar kan je zo’n perspectiefverklaring krijgen? Je moet in ieder geval bij een uitzendonderneming werken die in het register van de Stichting Perspectiefverklaring staat. Alleen door deze uitzendondernemingen mag een verklaring worden afgegeven. Dit register kun je zelf online vinden, maar je kunt het beste contact opnemen met je intercedent, ook wel consulent of arbeidsbemiddelaar genoemd.

Deze weet namelijk precies of het uitzendbureau in het register staat en weet daarnaast hoe het proces verloopt.

Lees ook: 5 vragen die je jezelf moet stellen voordat je je eerste huis koopt

Hypotheek voor zzp’er

Als je zelfstandig ondernemer bent kijken alle hypotheekaanbieders naar jouw nettowinst van de afgelopen drie jaar. Het gemiddelde van die drie jaar is het inkomen waarmee ze jouw hypotheek berekenen – het toetsinkomen noemen ze dat. Als je het laatste jaar minder hebt verdiend dan het gemiddelde, dan gaat de hypotheekverstrekker uit van dat jaar.

Een sidenote: sinds 2018 mag iedereen – dus niet alleen zzp’ers – maximaal honderd procent van de woningwaarde lenen. Bij sommige hypotheekaanbieders mag je als zzp’er minder dan honderd procent lenen, omdat ze bij jou het risico groter vinden dat je zonder werk komt te zitten.

Ben je zzp’er? Eerder doken we al dieper in dit onderwerp: Waar en hoe kan je als zzp’er het beste een hypotheek afsluiten?

Zo zie je maar: ook zonder vast contract is het heel erg mogelijk om een hypotheek af te sluiten. Succes met het vinden van je droomhuis! Onze laatste tip is om eens te gaan praten bij een hypotheekadviseur. Die kan je precies vertellen hoeveel je kan lenen in jouw specifieke situatie.

Meer informatie over het verkrijgen van een hypotheek

IndependerDe Hypotheker

Reageer op artikel:
Heb je een vast contract nodig voor een hypotheek?
Sluiten